📚 복리란 무엇인가?

복리(Compound Interest)는 원금에 더해진 이자가 다시 원금이 되어 추가 이자를 발생시키는 원리입니다. 이는 "이자에 대한 이자"라고도 하며, 시간이 지남에 따라 투자 금액이 기하급수적으로 증가하는 효과를 만들어냅니다.

복리의 힘은 시간과 재투자에 있습니다. 얻은 수익을 재투자하면 할수록, 그리고 투자 기간이 길어질수록 원금 대비 최종 금액의 차이는 더욱 커집니다. 이런 이유로 알버트 아인슈타인은 복리를 "세상에서 가장 강력한 힘"이라고 표현하기도 했습니다.

🧮 복리 계산 공식

복리 계산의 기본 공식은 다음과 같습니다:

A = P × (1 + r/n)^(n×t)

여기서:

• A = 최종 금액
• P = 초기 원금
• r = 연간 이자율(소수점 형태)
• n = 연간 복리 횟수
• t = 투자 기간(년)

예를 들어, 100만원을 연 10%의 이자율로 5년 동안 매년 복리로 투자한다면:

• A = 1,000,000 × (1 + 0.10/1)^(1×5)
• A = 1,000,000 × (1.10)^5
• A = 1,000,000 × 1.61051
• A = 1,610,510원

⚖️ 단리와 복리의 차이

단리(Simple Interest)는 초기 원금에 대해서만 이자가 계산되는 방식인 반면, 복리는 원금과 이전에 발생한 이자에 대해서도 이자가 붙는 방식입니다.

위 예시에서 볼 수 있듯이, 장기간 투자할수록 단리와 복리의 수익 차이는 기하급수적으로 증가합니다. 이것이 장기 투자에서 복리의 효과가 중요한 이유입니다.

🔄 72의 법칙

'72의 법칙'은 투자 금액이 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 간단히 추정할 수 있는 방법입니다. 72를 연간 수익률(%)로 나누면 투자 금액이 2배가 되는 데 필요한 대략적인 연수를 구할 수 있습니다.

투자 금액이 2배가 되는 데 걸리는 연수 ≈ 72 ÷ 연간 수익률(%)

예시:

• 연 6% 수익률: 72 ÷ 6 = 12년
• 연 8% 수익률: 72 ÷ 8 = 9년
• 연 12% 수익률: 72 ÷ 12 = 6년

이 법칙은 완벽하게 정확하지는 않지만, 빠른 계산을 위한 실용적인 도구로 투자 계획과 목표 설정에 유용하게 활용할 수 있습니다.

🔄 복리 빈도의 영향

복리가 적용되는 빈도(연간, 분기별, 월별, 일별 등)는 최종 투자 결과에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 같은 연간 이자율이더라도 복리 적용 횟수가 많을수록 최종 금액은 증가합니다.

복리 빈도가 무한대로 증가하면, 이론적으로는 자연 상수 e를 사용한 연속 복리 공식에 근접하게 됩니다: A = P × e^(r×t)

💡 복리 계산기 사용 팁

• 장기 목표 설정: 복리 계산기를 사용하여 은퇴, 주택 구매 등 장기 재정 목표에 필요한 월간 저축액을 계산해보세요.
• 다양한 시나리오 비교: 여러 투자 옵션의 수익률과 기간을 입력하여 최적의 투자 전략을 비교해보세요.
• 인플레이션 고려: 장기 계획 시 인플레이션을 고려하여 실질 수익률(명목 수익률 - 인플레이션율)을 사용해보세요.
• 재투자의 중요성: 배당금이나 이자 수익을 재투자했을 때와 소비했을 때의 장기적 차이를 계산해보세요.
• 작은 금액의 힘: 소액이라도 젊은 시기부터 시작하는 것이 나중에 큰 금액을 모으는 것보다 얼마나 효과적인지 확인해보세요.